מי צריך ביטוח חיים?

הרעיון של ביטוח החיים הוא מבלבל לאנשים רבים, למרות זאת, כך המדריך למתחילים זה נועד להסביר. את זה. במהדורה הראשונה של סדרה זו שלושה חלקים, בקווים כלליים את סוגים שונים של ביטוח חיים, היכן ניתן להשיג כיסוי. עכשיו, אני אתן לך נקודות של התחשבות ומשאבים כדי לסייע לך להחליט אם אתה צריך ביטוח חיים.

מה לשאול את עצמך. כאשר בוחנים את ביטוח החיים

להלן שבע שאלות לשאול את עצמך בעת החלטה אם או לא אתה צריך ביטוח חיים:

1. יש לי מספיק רכוש נזיל כדי לכסות את חובות והלוואות במקרה שאמות?
אלה נכסים נוזלי מתכוון לפדות הבנק, לא הפרישה כספים. אם אתה חייב כסף, ברצונך לוודא שיש לך מספיק כסף כדי לכסות את החובה על מנת לתת את אלה שייהנו ן שלך מספיק זמן כדי למכור את הנכס או להניח תשלומים לפחות באופן חלקי. אם אתה רווק, ללא ילדים, אתה עלול להיות מופתע עם מה שקורה על חובות, הלוואות כשאתה מת — במיוחד בלי רצון. למות בלי צוואה נקרא "intestate". המדינה בה את גרה אז צריך למנות שענינו ן שלך להחליט מה יקרה הנכסים שלך, וזה בדרך כלל קרוב משפחה. הנה דוגמה: אתה חושב כי המוסד ההלוואה שלך אוטומטית רק הייתי באה, לעקל את הרכב שלך, אבל יש כסף על יד מאפשר את הצוואה שלך לבצע את התשלומים על המכונית הזאת (אידיאלי ללא צורך במגע החיסכון שלהם לעשות זאת) בזמן שיחליטו אם או לא כדי למכור את המכונית או לשמור את המכונית. בעוד אתה יכול להיות בסדר עם עוזב את המכונית עם מישהו, הם לא בהכרח בסדר עם יורש את התשלום החודשי שלך אז אתה צריך לוודא שאתה יכול לשלם את החשבון במקרה של המוות שלך.

אם אתה נשוי או ילדים, עליך לשקול אם הזוג או בני המשפחה שלך יוכל להמשיך לשלם את החובות שלך ללא תשלום ביטוח חיים.

2. יש לי מספיק כסף כדי לספק את המחיר של הלוויה?
העלות הממוצעת של הלוויה טיפוסי בארצות הברית היא בין 8,000 דולר 10,000 דולר. כספים אלה זמינים לכסות את עלות זו, ואם לא, האם המשפחה שלך יש תקציב במקום לשלם עבור ההלוויה שלך?

3. האם מישהו תלוי ההכנסה שלי? בין אם הנתמך הוא הילד שלך, ההורים שלך או מישהו אחר, אם הם מסתמכים על חלק ההכנסה שלך אז אתה צריך גורם עד כמה הם צריכים בהיעדרך ובמשך כמה זמן.

אפילו אם בן הזוג שלך הוא מועסק, מספר זוגות שאוכל לשרוד על הכנסה אחת בלבד. כשאני שואלת זוגות כדי להעריך את השאלה הזאת, הם לעתים קרובות לזלזל כמות הכסף שהם "צריכים" בכל חודש. במציאות, המשפחה שלך "צריך" בערך 85 אחוז עד 100 אחוז מהכנסותיה הנוכחי על מנת לשמור על זהות או דומות רמת החיים בהיעדרך

4. האם אני רוצה לעזוב את המשפחה שלי באותה תנוחה הם נמצאים עכשיו, או שאני בסדר עם הידיעה הם יצטרכו להתאים את סגנון החיים שלהם כדי לשרוד?
אם התאמת אורח חיים על ידי צמצומים הוצאות או הגדלת הכנסות על ידי החזרת לעבוד, או בחיפוש אחר תעסוקה חדשים, לקבוע אם משפחתך מוכנה לעשות את זה בהיעדרך.

5. מה, אם משהו, צריך להימכר כדי לשמור על רמת החיים של המשפחה שלי?
אתה צריך הבנה מקיפה של כל הנכסים המשפחה שלך שיש גישה בהיעדרך — כגון רכוש, מניות, השקעות עסקיות – נכונות ואת תהליך של המשפחה שלך למכור בנכסים אלה.

6. היה השותף שלי ו/או ילדים אוכל להישאר בבית שלנו ללא ההכנסה שלי?
נראה לי על שאלה זו ארוך - והן לטווח קצר. אם השותף שלך היה לא רק צריך למכור את הבית שלך בסופו של דבר, אבל צריך למכור את זה מיד, זה יכול לשים הוא או היא בעמדה משא ומתן קשוח כדי לקבל ערך שוק הוגן.

המשפחה שלי עדיין. מסוגלת לחינוך הילדים?
גם אם ילדיכם אינם עדיין גיל מכללה, שכר לימוד נול בעתיד. ? המשפחה שלך יש תוכנית לשלם על זה ללא ההכנסה שלך?

מי לא צריך ביטוח חיים?
רוב האנשים צריכים ביטוח חיים בנקודות שונות בחייהם. כמות וסוג הביטוח שינויים נדרשים לאורך כל החיים, כמה תוכניות הביטוח ניתן לעצב flex עם הצרכים שלך לאורך זמן.

ביטוח חיים אולי לא הגיוני כלכלית לכולם. אך כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני ולשיבה היתרון ביטוח חיים, נתקל כל ארבעת הגורמים הללו אולי מתכוון אתה לא צריך ביטוח חיים:

חוסר החוב לצרכן

שפע נכסים לשלם עבור הוצאות ההלוויה

מספיק נכסים כדי לספק הכנסה הנחוץ מוטבים *

ללא התחייבות מס העיזבון

זה חשוב לציין כי נכסי פרישה עדיין נחשבים נכסי פרישה כשאתה מת, אשר אומר כי הם עדיין ייתכן כפוף מיסים וקנסות כאילו היית בחיים ולקחת על הפצה מוקדמת. מסיבה זו, לא מניח נכסי פרישה אמור לשמש למטרות הכנסה מבלי להתייעץ תחילה עם יועץ פיננסי.

אתה יכול – וצריך בהחלט — לערוך מחקר לפני שתחליט לרכוש פוליסת ביטוח חיים או לא, באיזו מדיניות לרכוש. אני ממליץ על משאבים אלה ותרגילים בתור התחלה:

קורה החיים הוא מקור מידע ומחקר. תסתכל על המחשבון ניתוח הצרכים באתר זה כדי לסייע לך להעריך את צרכי תזרים מזומנים לטווח ארוך של המשפחה שלך.
לנתח ניתוח הנוכחי של משפחתך תזרים מזומנים חודשי, ולאחר מכן צור תזרים מזומנים מעושה כאילו אתה או אשתך לא היו שם. זה יעזור לך לראות בדיוק מה הגרעון כל חודש יהיה. להוסיף העלויות של הוצאות הסופי, הלימוד עבור הילדים, תשלומי משכנתא, הוצאות אחרות לטווח ארוך על קו האופק.